Une carte bancaire
prépayée est un moyen de paiement qui dérive de la carte de débit. La
différence fondamentale est l'absence de connexion avec le compte bancaire de
la banque du porteur.
Sans compte bancaire
et sans engagement, la carte bancaire prépayée permet :
• de payer ses achats dans les magasins
et sur internet comme une carte de crédit classique sans les inconvénients. ;
• le retrait d'espèces en distributeur
automatique de billets (DAB).
Il n'y a pas de risque
de dépassement de dépenses, ni aucun risque de devoir payer des intérêts
débiteurs puisque la carte s’arrête de fonctionner lorsque les sommes
rechargées ont été dépensées. ; Les frais varient selon la carte, mais le
principe de fonctionnement et les coûts sont similaires aux cartes
téléphoniques prépayées.
ORIGINE ET DEVELOPPEMENT
TELEPHONE PORTABLE
La carte bancaire
prépayée trouve son origine dans le téléphone portable. La technologie a permis
aux téléphones mobiles d’être utilisés pour acheter toute une gamme de produits
et de services qui vont bien au-delà de simples appels téléphoniques. Il
fallait donc que l’Europe se dote de règles claires et applicables dans les 25
États membres. En introduisant une
Directive de valeur supra nationale, la Commission européenne veut encourager
l'investissement dans le secteur des communications électroniques et le
développement de services nouveaux et innovants pour les consommateurs.
MONNAIE ELECTRONIQUE
La monnaie
électronique est défini dans la directive (2000/46/UC) comme une valeur
monétaire stockée sur une carte à puce (carte prépayée ou «porte-monnaie
électronique») et qui est acceptée comme moyen de paiement par des entreprises
autres que l'émetteur. En vertu de la directive, la monnaie électronique doit
être échangée contre des espèces à valeur égale et les émetteurs de monnaie
électronique sont tenus de mettre en œuvre des garanties contre le blanchiment
d'argent.
CARTES TELEPHONIQUES PREPAYEES
En application de la
directive au niveau national, les autorités de certains États membres ont
décidé que, dans certaines circonstances, en fournissant des cartes
téléphoniques prépayées, les opérateurs de téléphones mobiles doivent aussi se
conformer aux règles de la Directive.
MasterCard et Visa ont
pu ainsi ouvrir leurs réseaux à des opérateurs indépendants titulaires d’un
agrément d'émission de monnaie électronique, en dehors du circuit bancaire,
pour la vente et la distribution des cartes bancaires prépayées.
FONCTIONNEMENT
APPELLATIONS
Les cartes prépayées
sont communément appelées cartes bancaires prépayées, cartes bancaires
rechargeables ou cartes de crédit prépayées, mais elles fonctionnent davantage
comme des cartes de débit que comme des cartes de crédit. Les cartes de crédit
offrent des lignes de crédit aux détenteurs de cartes, alors qu’une carte
prépayée utilise seulement de l'argent chargé sur la carte.
ALTERNATIVE AU COMPTE BANCAIRE
Les cartes bancaires
prépayées rechargeables sont une alternative pour ceux qui n’ont pas de compte
bancaire et donc ceux qui n'ont pas la possibilité d'obtenir une carte de
crédit ou ceux qui souhaitent ne pas faire leurs achats sur internet avec une
carte de crédit liée à leur compte bancaire.
SECURITE
Les cartes bancaires
rechargeables sont plus sûres que l'argent liquide, et peuvent être utilisées
pour faire des achats partout où les cartes Visa ou MasterCard sont acceptées.
Il est également possible d’utiliser les cartes prépayées pour tous types de
paiements en ligne (boutiques, casino, poker, paris sportif, investissement,
trading …), et aussi de retirer de l’argent dans tous les guichets
automatiques.
UTILISATION DE BASE
Sans ouvrir de compte
bancaire, l’achat de la carte bancaire rechargeable se fait sur internet ou
dans le commerce puis il suffit de recharger de l'argent sur la carte prépayée.
La carte bancaire prépayée fonctionne uniquement à hauteur des fonds rechargés.
Lorsque les fonds sont épuisés, il faut à nouveau recharger la carte pour
pouvoir continuer à l'utiliser. A tout moment, il est possible de savoir combien
d'argent il reste, car la plupart des cartes sont dotées d'un accès en ligne et
/ ou d’une messagerie par SMS.
FONCTIONNALITES SUPPLEMENTAIRES
Certaines cartes
proposent des fonctionnalités supplémentaires telles que le rechargement par
espèces ou par mandat postal. D’autres permettent de recevoir de l’argent en
provenance de tiers, ce qui est pratique pour recevoir un salaire ou une
commission lorsqu’il s’agit d’un job d’été. D’autres cartes sont de véritables
mini plateformes bancaires puisqu’en plus de recevoir de l’argent en provenance
de tiers, elles offrent la possibilité de faire des virements dans le monde
entier, ce qui est pratique pour payer une facture. Enfin, certaines cartes
bancaires prépayées proposent le transfert d’argent instantané entre cartes, ce
qui est pratique pour envoyer de l’argent à l’autre bout du monde en un
instant.
ÉCONOMIES
Ces possibilités
permettent l’économie sur les frais de chèque, l’encaissement de mandat ou les
frais de transfert d’argent.
CLIENTELE DE LA CARTE BANCAIRE RECHARGEABLE
CIBLE
Visa et MasterCard®
envisagent de conquérir de nouveaux clients et notamment ceux qui utilisent les
services d’encaissement par chèques ou ceux qui sont interdits bancaires. Mais
la clientèle de la carte bancaire rechargeable comporte aussi tous ceux qui
souhaitent quitter la spirale du crédit ou qui ont du mal à contrôler leurs
dépenses.
La carte bancaire
prépayée peut être achetée par tous, même par les plus jeunes de moins de 16
ans. En effet il n'y a jamais de découvert ou dépassement de crédit qui génère
des agios. Une carte prépayée permet un contrôle sur son budget tout en offrant
la commodité et les avantages d'une carte de débit.
SERVICES SIMILAIRES A CEUX OFFERTS PAR LES BANQUES
Certaines cartes
bancaires prépayées offrent également des services similaires à ceux offerts
par les banques, comme le paiement de factures en ligne, la réception d’argent
en provenance de tiers, la perception de son salaire, le paiement de
commission, assurances…
AVANTAGES DE LA CARTE BANCAIRE RECHARGEABLE
Conçue pour remplacer
les espèces sans perdre leurs avantages
En voyage, pas besoin
de transporter du liquide, les sommes sont sur la carte. Dans la plupart des
cas, si une carte est perdue ou volée, le solde créditeur sera transféré à
travers un nouveau compte, et le porteur de la carte recevra une carte de
remplacement. Un émetteur de carte bancaire prépayée offre ainsi une garantie
en cas de perte ou de vol, de sorte que le porteur profite des mêmes avantages
que le titulaire d'une carte de crédit.
UTILISATION TRES VASTE
Les cartes prépayées
sont largement acceptées sur internet. Émises par MasterCard, Visa ou American
Express, elles sont utilisables pratiquement partout. Il est également possible
de lier une carte bancaire prépayée pour s'inscrire à des services tels que
eBay ou Paypal, Skrill, Amazone etc.
ENVOI D'ARGENT INSTANTANE
Visa et MasterCard
autorisent certaines cartes bancaires prépayées à envoyer et recevoir
instantanément de l’argent entre cartes. La carte bancaire rechargeable devient
ainsi une alternative économique, sérieuse et rapide à Western Union ou Money
Gram.
LES FRAIS
COUTS D'ACQUISITION
Une carte bancaire
prépayée coute entre 10 et 200 euros en fonction des modèles et options
intégrés, notamment les options de personnalisation du nom et prénom sur la
carte.
COUTS D'UTILISATION
Chaque carte propose
des coûts différents et notamment sur :
• les frais de rechargement ;
• les frais sur les dépenses ;
• les frais mensuels ;
• les frais pour inactivité ;
• les frais de change ;
• le changement de code PIN ;
• les frais de transfert vers un compte
de tiers.
Les cartes bancaires
prépayées ne sont pas des cartes de crédit, elles permettent de faire des
réservations de chambres d'hôtel, les stations-services ou louer une voiture,
mais il faut disposer du solde suffisant pour couvrir les demandes de
pré-autorisation. Par exemple pour un plein d’essence de 50 euros, les stations
d’essence automatiques demandent une pré-autorisation qui, selon la station,
peut aller jusqu'au double. Il faudra donc disposer de 100 euros de crédit sur
sa carte.
Certains services de
paiement par mensualité n’acceptent pas les cartes bancaires prépayées en
raison d’un risque de non-paiement trop élevé.
LE PLAFOND DES CARTES BANCAIRES PREPAYEES
La récente demande des
cartes bancaires prépayées en Europe est largement due à la possibilité d'en
faire une utilisation anonyme. Mais cet
anonymat n’est effectif que jusqu’à hauteur de 7000 euros de rechargement.
Au-dessus il faut envoyer une copie d’une pièce d’identité et un justificatif
de domicile.
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